圖片來源：黃明堂
作者：彭子珊 2015-10-13 天下雜誌583期單靠年金過活，卻要養兒、養房、養病。 日本愈來愈多中產階級，退休後向下流動，愈活愈窮，平均年收入短少二十萬台幣，有人因此做好犯罪的打算。
七十二歲的芝宮忠美，坐在住了三十年的老房子裡。一說起退休生活，他就滿肚子委屈。
在外商飯店工作了大半輩子，芝宮忠美的人生幾乎有一半在海外度過。在職涯的顛峰，他闖過倫敦、瑞典、阿布達比，年收入也曾高達七百萬日圓（約一九三萬台幣）。
但退休後，生活卻急轉直下。七十七歲的妻子生病，芝宮忠美也在兩年前檢查出大腸癌。
每個月，光是太太的日間照護費用就將近三萬，還有伙食費六萬日圓。但兩人加起來，每個月年金收入只有七萬日圓（約一．九萬台幣），加上十萬日圓（約二．八萬台幣）的生病年金給付，收支勉強打平，「生活沒有喘息的餘地，」芝宮忠美對日本雜誌《Aera》說。
在日本，跟芝宮忠美一樣，靠著微薄年金勉強度日銀髮族愈來愈多。二○一四年，日本總務省調查發現，退休後靠著年金生活的銀髮夫妻，平均每個月收入短缺六萬日圓（約一．七萬台幣）。算起來，每對銀髮夫妻平均每年欠下將近七十四萬日圓（約二十．四萬台幣）的債務。
「下流老人」焦慮求生
養房、養病還要養兒女，錢不夠花，又得扛起自己或配偶的醫療花費。沉重的負擔讓長壽人生，逐漸淪為破產貧困的一場噩夢。只是，日本社會福利網為什麼會失靈？究竟該怎麼照顧這群貧困的銀髮族？
去年開始，NHK製作系列專題報導，探究日本銀髮族瀕臨破產的原因。今年六月，日本暢銷書排行榜上的《下流老人》，再次剖析日本銀髮族的貧窮困境。出版兩個月內，就在日本熱賣超過十萬本，引發熱烈討論。
「下流老人」指的是收入不足、沒有儲蓄，生病了也沒有親友在身邊的長者。
這些曾在退休前享受中產階級生活的銀髮族，卻在老年向下流動，面臨貧苦無依的孤立生活。
像這樣的人究竟有多少？
藤田孝典估算，日本全國「下流老人」至少六百萬人，人數還在快速增加。
山窮水盡時，他們一天只吃一餐。餓得受不了了，再到超市買快過期的小菜裹腹。有些人甚至為了生活偷竊，生病了也不到醫院就醫，寧可吃成藥忍耐。
他們背負的，可能是生病、意外後的高額醫藥費支出，需要照顧的配偶、啃老族的孩子，或是單身、中年離婚後獨居，在孤立中生活。
收入減少，支出卻持續增加。孩子的學費、房貸，都成了壓垮駱駝的最後那根稻草。
財務壓力，加上求助無門的焦慮，讓愈來愈多日本銀髮族在無助中誤入歧途。
貧困求助者 一半是銀髮族
今年六月底，七十一歲的林崎春生，就在貧困的屈辱下，選擇在新幹線中自焚，結束生命。
從鐵工廠退休後，他只換來每個月十二萬日圓的年金給付。扣掉每個月四萬日圓房租、各種稅金和健康保險稅等開銷的壓力，讓他走上輕生一途。
《下流老人》作者藤田孝典過去十二年來，一直在針對貧窮族群提供諮詢及各種協助。他發現，十年前會來尋求協助的，多半是五十多歲的失業上班族。現在，六十歲以上的高齡銀髮族比例，卻大幅增加。
今年五月，日本政府的統計也顯示，位在貧窮線以下、靠著領取生活保護費度日的人數，創下一六二萬人的歷史新高。其中將近一半，都是六十五歲以上的高齡世代。
藤田孝典認為，日本家庭結構改變，走向兩代同住的核心家庭，縮小了陪伴、支援銀髮族的生活系統。
年輕人薪水不漲，兼職、約聘工作比例增加，加重撫養雙親的重擔，年邁的父母只能想辦法自力更生。
在繳不出房租、醫藥費的壓力下，藤田孝典每年平均接觸到二十位銀髮族坦言，已經做好犯罪坐牢的最壞打算。
四年前，藤田孝典創辦非營利組織「放心加」，每年為三百名生活窮困的人提供服務，其中六十五歲以上比例將近一半。
但該怎麼扭轉銀髮族「下流」的趨勢？藤田孝典認為，日本現在的生活保護制度，應該從搶救貧窮，轉向「防止」貧窮。
防止貧窮 要先減輕房屋負擔
他對《日經》舉例說，許多人退休後還在背負房貸負擔，減輕租屋、購屋的負擔是首要任務。以法國為例，過去四十年來，法國政府把公營住宅佔整體住宅比例提高到二○％，但日本還維持在四％。
儘管法國退休年金和日本差不多，都是每個月十萬到十二萬日圓左右。但法國每個月住房負擔不超過一萬日圓，日本卻有許多銀髮族得把年金一半收入用來養房子。
除了減少支出，提高收入、儲蓄，也是幫助銀髮族重拾生活品質的必要對策。
《東洋經濟週刊》估算，日本泡沫世代，至少必須準備三千五百萬日圓（九六二．五萬台幣），才能安享晚年。
從退休前做好理財規劃，削減不必要的開支和生活習慣，都可以避免退休後「下流」的風險。不過，瑞穗情報總研資深研究員藤森克彥則認為，提高年金給付也必須兼顧。
「防止給付規模縮水，最好的解決方法，就是鼓勵大家盡量延長工作期限，延遲領取年金給付的時間，」藤森克彥對《鑽石週刊》說。
隨著平均壽命不斷延長，「人生九十才開始」也不再只是空想。能不能逆轉「下流老人」的趨勢，重建老有所養的社會，日本政府正面臨諸多考驗。
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